近年来，大众信用社在尧都区联社的正确领导下，各项业务稳健、快速、和谐发展，尤其是信贷结构不断得到优化，信贷资产质量连年得到新提高，可以说，通过几年的实践，走出了一条具有他们自身特色的信贷管理新路子，他们的做法是：

    一、明确一个思路，在发展中求提高

    2003年初，大众信用社从原城区信用社分家以后，升格成立。当时，该社即面临不良资产占比高达57.69%、月收息仅为10万元的艰难境况。如何发展，如何改善信贷资产质量，成了摆在我们面前不可回避的难题。为此，在起步伊始，该社就明确了一个发展思路，即要在降不良、提质量、夯实发展基础上下功夫。同时，在全员中也形成了共识，即：信用社要发展，信贷业务也要发展，但前提必须是规范的、稳健的、负责任的，决不允许在发展的过程中再出现一笔不良，再形成一笔逾期，再有任何闪失。回顾三年多的历程，可以说是痛下决心，一以贯之，做到了坚持一个思路不动摇，咬定“降”、“提”目标不松气，审慎经营，稳步提高。

    二、创新一个理念，在管理中求突破

    贷前调查、贷中审查、贷后检查是信贷管理的“三步曲”，也是信贷管理的三个关口。三年多来，他们的信贷资产管理也是依此入手，细分流程，着力实施“环节管理法”。具体做法为：

    （一）贷前调查围绕一个“情”字，注重一个“细”字，突出一个“硬”字，体现一个“严”字。

    作为城市型信用社，该社发展的基础在于市场与企业，市场兴、企业活则信用社得发展。同时发放贷款也主要是面向这两类客户，为此他们要求信贷人员在工作中既要带着感情更要坚持原则，严把“准入”这一节点。对于市场商户，就是在信用评定上严格按照联社制定的评定办法与标准，根据其所经营的项目，仔细分析市场形势、经营能力和以往的信用记录，认真查看商品库存、销售及账户流水情况，用硬的数据来核定，决不含糊。截止目前，该社累计发放小额信用贷款832笔，累计发放贷款4160万元，无一笔形成逾期。对于企业客户，他们要求信贷员与联合资信评信机构人员共同深入到企业实地调查，一方面减少考察环节，提高工作效率，另一方面更重要的是让信贷员向评信专家们学习，提高业务素质。对于每笔贷款都要运用“6C三看”的工作法，从企业法人的品质、素质、学质入手，着重考察企业的市场营销力、科学技术力、产品创新与员工的工作能力，与此同时在贷前调查中重点分析企业的行业政策、宏观形势，重点查看企业的资产负债表、损益表、现金流量表及工资表，认真详实的做好考察记录，撰写贷前调查报告，并参照评定的信用等级、分期还款计划，确定合理的还款期限，确定贷款额度，从而确保贷款发放的质量。

    （二）贷中审查抓住一个“规”字，落实一个“责”字，贯穿一个“优”字。

    贷中审查是信贷管理的第二个环节。在实际工作中，他们一是坚决落实“跪着放贷，站着收贷”的管理理念，充分应运教育的说服力、制度的约束力、监督的追究力三位一体的廉洁管理机制强化信贷人员的工作作风，坚决杜绝“吃、拿、卡、要”的不良行为，有效杜绝了商业贿赂行为的发生；二是严格按照信贷管理规定，根据《贷款通则》、《担保法》、《合同法》等有关法律法规认真审查贷款资料的真实性、合法性，确保每笔贷款资料的齐全完备、真实有效、合法合规，明确审贷人员的责任，有效杜绝了贷款审查的形式主义与“一言堂”现象；三是坚持“效益优先、个别酝酿、反复筛选、优中选优”的立项与发放原则，根据国家产业政策和环保要求，注重贷款投放方向，注重投放质量，注重投放效益，有效杜绝了盲目放贷。

    （三）贷后管理切入点放在“访”上，着力点放在“管”上，落脚点放在“收”上。