中国银行临汾分行行业授信主要原则：

重点支持电信运营行业（主要以四大电信运营商为营销发展对象）和电力行业中电网建设项目、大机组电源建设项目的发展。

适度发展煤炭行业和电力行业授信，实行总量控制。重点加大对大型煤炭集团和五大发电企业、规模较大的几大地方电力企业以及我省几大煤炭集团投资电源项目的授信支持力度。

有选择地支持房地产行业、焦化行业、钢铁行业和商贸行业授信，重点调整和优化其客户结构、品种结构和地区结构，坚持有所为有所不为，强调客户的选择性，重点选择行业内具有竞争实力、发展潜力的企业给予授信支持。其中，剔除太钢集团和贸易融资授信余额外，钢铁行业授信规模应略有压缩；批发和零售行业保持现有规模或适当缩减。

严格限制并压缩电石和铁合金行业的授信。

公司业务产品：

一、人民币流动资金贷款

（一）业务综述

人民币流动资金贷款是为满足客户在生产经营过程中短期资金需求，保证生产经营活动正常进行而发放的贷款。

（二）申请条件

1、借款人应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户等，拥有工商行政管理部门颁发的营业执照。

2、借款的用途应具有经济效益，能按时还本付息。

3、有银行认可的担保单位提供信用担保或抵（质）押担保。

4、符合中国银行其他有关贷款规定要求。

（三）提供资料

1、借款申请书。

2、企业法人代表证明书或授权委托书，董事会决议及公司章程。

3、经年审合格的营业执照（复印件）。

4、借款人近三年经审计的财务报表及近期财务报表。

5、贷款卡。

6、中国银行要求提供的其他文件、证明等。

（四）申请程序

1、申请人与中国银行公司业务部门联系，提出借款申请并提供上述资料。

2、银行对借款人的申请材料进行审核。

3、银行内部审核通过后，双方签署《人民币流动资金贷款协议》及其他相关协议文本（如保证合同、抵押合同及质押合同等）。

4、借款人在中国银行开立贷款帐户，提用贷款。

二、固定资产贷款

    （一）业务概述

固定资产贷款是指银行为解决企业固定资产投资活动的资金需求而发放的贷款。企业固定资产投资活动包括：基本建设、技术改造、开发并生产新产品等活动及相关的房屋购置、工程建设、技术设备购买与安装等。

（二）特点

1、一般为批发贷款，以企事业单位为发放对象，数额一般较大。

2、固定资产贷款一般期限较长，大都为中期（一年以上五年以下）或长期（五年以上），且大部分采取分期偿还和浮动利率。

3、在贷款保障方式上，除了要求提供必要的担保外，一般要求以项目新增固定资产作抵押。

4、在贷款方法上一般采用逐笔申请、逐笔核贷。

5、固定资产贷款收益较高，但风险也较大。

（三）申请对象和条件

1、贷款对象

经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记，实行独立核算的企业法人、事业法人和其他经济组织。

2、申请条件

（1）持有经工商行政部门年检合格的企业营业执照，事业法人应持法人资格证明文件。

（2）持有中国人民银行核发的贷款证/卡。

（3）借款申请人经济效益好，信用状况佳，偿债能力强，管理制度完善。

（4）落实中国银行认可的担保。

（5）在中国银行开立基本帐户或一般存款户。

（6）固定资产贷款项目符合国家产业政策、信贷政策。

（7）具有国家规定比例的资本金。

（8）项目经政府有关部门审批通过，配套条件齐备，进口设备、物资货源落实。

（9）申请外汇固定资产贷款的，须持有进口证明或登记文件。

（四）程序

固定资产贷款的操作在程序上，按照“审贷分离、分级审批”的信贷管理体制，主要包括贷前调查、贷时审查和贷后检查三个环节。

1、与借款人建立信贷关系。

2、进行贷款调查并形成调查报告。

3、贷款的审批。

4、贷款的发放使用和贷后管理。

零售业务产品

一、个人消费贷款

（一）住房贷款

1、个人住房贷款

个人住房贷款，是指贷款人用自有资金向借款人发放的用于购买各类住房的商业性贷款。

贷款对象：具有完全民事行为能力的自然人。

贷款条件：贷款人在中国境内具有常住户口或有效居留身份；具有稳定的职业和经济经济，信用良好，有偿还贷款本息的能力；已经签署购买住房的合同或协议。购买外销住房的合同或协议必须办理公证，购买期房（多层住宅主体结构必须封顶、高层住宅须完成总投资的三分之二）或尚未确权的房屋应提供手续齐全的房屋建设和销售证明文件；必须支付不低于所购住房全部价款20%以上的首期购房款。购买外销房必须支付不低于所购住房全部价款的50%以上的首期购房款；提供经贷款人认可的有效担保；贷款人规定的其他条件。

贷款限额：个人住房贷款的最高限额不得超过所购住房价值或评估价值的80%。

贷款期限：人民币个人住房贷款最长期限不得超过30年，外币个人住房贷款最长期限不超过8年。

贷款利率：人民币个人住房贷款执行中国人民银行规定的同档次住房贷款利率。外币个人住房贷款执行中国银行规定的同档次外汇贷款利率。贷款期限在一年以内的，遇法定利率调查，按原合同利率计息。贷款期限在一年以上的，遇法定利率调查，于下年1月1日开始执行新的利率。

2、住房公积金贷款

住房公积金贷款，是指银行（受托人）受政府住房资金管理中心（委托人）委托，运用住房公积金，向购买自住住房的中央国家机关在京单位的住房公积金缴存人和汇缴单位的离退休职工发放的担保贷款。

贷款条件：在住房资金管理中心系统缴存住房公积金；在中国银行归集的住房公积金缴存人和汇交单位的离退休职工；具有本市常住户口或有效居留身份；在本市购买自住住房；具有稳定的职业和收入，有偿还贷款本息的能力；按时足额缴存住房公积金；具有购买住房的合同或有关证明文件，出售公房的售房方案已经上级房管机构批准；提供受托人同意的担保方式；符合委托人规定的其他条件。

贷款限额：购买经济适用住房和商品房的，单笔贷款最高额度30万元，同时不得超过所购住房价款的80%，且不受住房公积金存款余额的限制；购买房改房的，单笔贷款最高额度不超过所购住房价款的90%，不受住房公积金存款余额的限制。

贷款期限：贷款期限由受托人和借款人约定，可计算到借款人65岁，同时不得超过30年。

贷款利率：5年以下（含5年）按年利率3.6%执行，5年以上按年利率4.14%执行。贷款利率实行一年一定，于每年1月1日按人民银行相应档次利率确定该年度利率水平。

（二）个人汽车消费贷款

个人汽车消费贷款，是指贷款人向申请购买汽车的借款人发放的人民币担保贷款。

贷款对象：借款人指在中国境内具有固定住所的中国公民和企事业法人单位。

贷款条件：借款人具有完全民事行为能力；具有当地常住户口或有效居留身份，有固定住所和详细住址；具有稳定的职业和按期偿还贷款本息的能力，个人社会信用良好；持有贷款人认可的购车合同或协议；提供贷款人认可的抵（质）押物或有足够代偿能力的个人或单位提供第三方不可撤销的连带责任保证；能够支付本办法规定限额的首期购车款；贷款人规定的其他条件。

贷款限额：汽车消费贷款的最高贷款限额应当控制在所购车辆全部价款的80%以内。

贷款期限：汽车消费贷款的期限最长不超过5年（含5年），其中，企事业法人单位购车贷款最长不超过3年（含3年），个人购车贷款最长不超过5年（含5年）。

贷款利率：法国消费贷款利率按中国人民银行有关规定执行。贷款期限在一年以内的，遇法定利率调查，仍执行原合同利率；贷款期限在一年以上的，遇法定利率调整，于下年1月1日开始执行调整后的相应档次利率。

（三）国家助学贷款

国家助学贷款，是指贷款人向借款人发放的由中央财政或地方财政贴息，用于借款人在国内高等学校就读所需学杂费、住宿费和生活费的助学贷款。. . . . . . .

贷款对象：中国境内就读的全日制本、专科学生（含高职生）、研究生和第二学位学生。

贷款条件：具有完全民事行为能力的自然人（未成年人须由其法定监护人出具书面同意书）；具有有效居留身份证件及学籍证明；符合贷款人要求的学习与品行标准，无不良信用行为；所在学校与中国银行签订银校合作协议；经所在学校推荐，且至少有一名见证人；贷款人规定的其他条件。

贷款限额：借款人申请国家助学贷款每人每学年最高不超过6000元。

贷款期限：国家助学贷款的期限一般不超过8年，贷款学生本科毕业后继续攻读研究生或第二学士学位的，在读期间贷款期限相应延长，贷款本息在研究生或第二学士学位毕业后4年内还清。具体期限根据借款人就读情况确定，是否展期由贷款人与借款人商定。

贷款利率：国家助学贷款利率按中国人民银行规定的同档次贷款利率执行，不上浮。

（四）个人存单质押贷款

个人存单质押贷款，是以借款人未到期的定期本、外币储蓄存单作质押，从银行取得一定金额人民币贷款，并按期偿还贷款本息的一种存贷结合业务。

贷款条件：持本人身分有效证件；持有中国银行开具的未到期的个人定期储蓄存单；贷款人对定的其他条件。

贷款限额：个人存单质押贷款额度起点为人民币1000元；贷款质押率不超过质押存单面额的90%；贷款最高限额原则上单笔不超过300万元人民币。

贷款期限：个人存单质押贷款期限不得超过质押存单的到期日，且最长不超过一年。若为多张个人存单质押，以距离到期日最近的时间确定贷款期限。办理自动转存的存单视自动转存期限长短确定。

贷款利率：按中国人民银行公布的同档次贷款利率执行。借款期限不足6个月的按6个月贷款利率确定，提前还贷按原定利率和实际借款天数计算。如遇中国人民银行调整利率计息，计息办法按新的规定执行。

（五）小额信用贷款

小额信用消费贷款，是贷款人向资信良好的借款人发放的用于正常消费需求及劳务等费用支付的一种信用消费贷款业务。

贷款条件：具有完全民事行为能力，且年龄在18-60周岁的自然人；具有城镇常住户口或有效居留身份；具有正当的职业或稳定的经济收入，具有按期偿还贷款本息的能力；在中国银行开立活期存款账户或长城卡帐户；个人信用为贷款人所评定认可。中国银行长城卡金卡持有人或普通卡两年以上的持卡人不需要另行评定个人信用；贷款人规定的其他条件。

贷款限额：最高限额暂定为10万元人民币。

贷款期限：最长期限为一年。

贷款利率：执行中国人民银行规定的同档次利率。

二、个人消费贷款产品的申请和受理

个人消费贷款必须用于消费者的人人消费目的，不得用于投资经营等非消费行为。借款人申请个人消费贷款时要提供以下资料：

（一）        贷款申请书，要说明贷款的动机和用途，贷款的数额及种类；申请人本人的有关资料，包括姓名、年龄、职业、收入情况以及能作为抵押品的财产等。

（二）        借款人及配偶的具有法律效力的身份证件(指居民身份证、户口簿或其他有效居留证件)和婚姻证明及其复印件。

（三）        有关借款人家庭稳定经济收入的证明或纳税证明（包括借款人家庭经济收入证明、纳税证明、银行对帐单、银行储蓄簿等原件及复印件）。

（四）        借款人为夫妻双方或家庭共有成员的，必须共同到场申请，如一方因故不能到场，应填写委托授权书，并签字盖章。

（五）        符合规定的消费行为的合同、意向书、协议、录取通知书或其他批准文件。

（六）        相关购房、购车及其他消费首付款证明。

（七）        拟办抵（质）押、保证或保险的材料。

（八）        个人住房贷款应提供开发商证明借款人所购期房（多层住宅主体结构必须封顶、高层住宅必须完成总投资的三分之二）或尚未确权房屋的建设和销售文件资料。

（九）        助学贷款应提供个人有效居留身份证件，就读境外学校的还需出示本人护照或通行证，并提供其复印件存档；就读学校的录取通知书（接收函）或学生证；就读学校开出的学生学习期间所需学杂费和生活费用的证明材料；就读学校出具的说明其学习和品行情况的推荐信。

（十）        个人存单质押贷款需提供中国银行有效个人定期储蓄存单原件及借款人持有存单的预留印鉴或密码。

二、个人消费贷款审批流程

（一）信贷业务部门受理借款人的申请后，应对借款人提供的资料进行认真调查核实，并对借款人的还款能力以及保证儿女的担保能力进行审查评估。

（二）带跨业务经营部门在对借款人、担保人提供的文件资料进行调查核实的基础上，对能否贷款提出初审意见，送信贷业务管理部门按照审批程序、审批权限审核后报有权批准人审批。

（三）信贷评审人员根据借款人的还款能力、担保提供情况，以及信贷业务人员的初审意见进行审查，并在部门内部按照审贷分离、分级审批的原则报有权审批人批准。

（四）贷款经审批同意后，信贷业务部门应及时通知借款人和保证人签署《借款合同》与《抵（质）押合同》或《保证合同》，填写借款借据、抵（质）押登记表等申请表，办理抵押物保险，一次性缴付抵押登记、评估、保险、公证等有关费用。

（五）各项贷款手续履行完毕，贷款人应通知借款人到银行开立贷款帐户。